Resumo Executivo

Felipe Piva Lopes; Bruna Ribeiro Silva

Resumo elaborado pela ferramenta ResumeAI, solução de inteligência artificial desenvolvida pelo Instituto Pecege voltada à síntese e redação.

O cenário econômico brasileiro contemporâneo apresenta desafios estruturais profundos que impactam diretamente a saúde financeira e mental da população. Segundo dados do Mapa de Inadimplência e Renegociação de Dívidas divulgado pelo Serasa (2025), o contingente de indivíduos inadimplentes no Brasil atingiu a marca de 74,6 milhões de pessoas, o que representa aproximadamente 45,94% da população total. Esse fenômeno é impulsionado por uma combinação de fatores macroeconômicos, incluindo a instabilidade política, a elevação das taxas de desemprego, a persistente desigualdade social e a desvalorização da moeda nacional frente ao mercado externo. A desorganização financeira manifesta-se de forma aguda no uso do crédito, visto que cerca de 30% das dívidas registradas estão vinculadas ao cartão de crédito, um instrumento que, se mal gerido, acelera o ciclo de endividamento. Dados complementares da Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor, realizada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC, 2024), corroboram essa trajetória ascendente, indicando que a proporção de famílias endividadas saltou de 66,5% para 77,9% em um intervalo de apenas dois anos, representando um incremento de 11,4 pontos percentuais.

A precariedade na gestão dos recursos financeiros não se limita a prejuízos econômicos estritos, mas estende-se para a dimensão psicossocial. A ausência de mecanismos de controle sobre os fluxos de caixa domésticos e o acúmulo de obrigações financeiras em atraso funcionam como gatilhos para quadros de estresse crônico e ansiedade. Estudos conduzidos pela Organização Mundial da Saúde (OMS apud Negócios, 2024) posicionam o Brasil como o país com a maior taxa de transtornos de ansiedade na América Latina, identificando as dificuldades financeiras como um dos principais fatores contribuintes para esse índice. Existe uma relação de interdependência entre a estabilidade emocional e a capacidade de planejamento financeiro. Conforme apontado pelo Serasa (2024) no estudo sobre o impacto das finanças na saúde mental, o equilíbrio psicológico favorece uma gestão mais racional e eficiente dos recursos, enquanto a desordem financeira retroalimenta o sofrimento psíquico. Nesse contexto, a adoção de estratégias de finanças pessoais torna-se imperativa. De acordo com Investidor Sardinha (2023), as finanças pessoais compreendem um conjunto articulado de ações destinadas ao gerenciamento eficiente de recursos, abrangendo desde o planejamento orçamentário e a formação de poupança até a gestão estratégica de investimentos e dívidas. O Banco Central do Brasil (2013) reforça que o propósito central dessa gestão é capacitar o indivíduo para enfrentar imprevistos, atingir metas de consumo e assegurar uma base sólida para a inatividade laboral no longo prazo.

A viabilização de uma gestão financeira eficaz demanda o suporte de ferramentas tecnológicas que simplifiquem o registro e a análise de dados. A proposta de um sistema digital estruturado visa preencher a lacuna entre a intenção de poupar e a execução prática do controle de gastos. A integração de funcionalidades que permitam o monitoramento de receitas, despesas e evolução patrimonial em um ambiente único transforma o processo de registro em uma jornada educativa. O foco reside em proporcionar ao usuário uma compreensão clara de sua realidade financeira, permitindo ajustes assertivos nos padrões de consumo e a definição de limites por categoria de gasto. A utilização de indicadores financeiros e a visualização gráfica de cenários futuros atuam como mecanismos de engajamento, auxiliando na quitação de débitos e na construção de reservas de emergência. A relevância de tais soluções digitais é acentuada pela necessidade de personalização, uma vez que cada perfil de renda e consumo exige abordagens específicas para a otimização da alocação de recursos.

A fundamentação metodológica deste estudo baseia-se em uma pesquisa de caráter descritivo com abordagem mista, integrando a mensuração quantitativa de resultados à interpretação qualitativa das percepções dos usuários. A escolha pelo método descritivo justifica-se pela necessidade de observar, registrar e analisar o comportamento dos participantes durante a interação com a ferramenta tecnológica, sem a manipulação direta das variáveis. A abordagem mista permitiu quantificar a frequência de uso e a redução percentual de despesas, ao mesmo tempo em que capturou relatos subjetivos sobre a experiência de uso e as dificuldades enfrentadas. O procedimento seguiu a lógica da pesquisa-ação, estruturada em duas fases principais: o desenvolvimento técnico do protótipo e a validação empírica com um grupo de usuários. O desenvolvimento do sistema ocorreu em ambiente web, utilizando a plataforma WordPress como base de hospedagem e as linguagens de programação JavaScript, HTML e CSS para a implementação das funcionalidades e da interface. Essa arquitetura técnica foi selecionada para garantir a acessibilidade universal por meio de links, eliminando a barreira da necessidade de download e instalação em dispositivos móveis.

O protótipo foi organizado em quatro módulos operacionais distintos, cada um projetado para atender a uma necessidade específica do planejamento financeiro. O primeiro módulo, focado na projeção de independência financeira, utiliza algoritmos para calcular o acúmulo de capital necessário ao longo do tempo. O sistema solicita que o usuário insira metas de aposentadoria, como a idade desejada para parar de trabalhar e a renda passiva almejada. Com base em premissas conservadoras, como um rendimento anual de 4% no período de acumulação e 3,5% na fase de usufruto, o software gera uma curva visual que representa o montante necessário mês a mês. Para evitar distorções perceptivas causadas pela inflação, os cálculos não consideram o ajuste inflacionário, forçando o usuário a trabalhar com valores reais e mais prudentes. O sistema também permite a inserção da capacidade atual de poupança, gerando uma segunda linha de tendência que confronta o planejamento ideal com a prática real, evidenciando eventuais déficits que exigem ajustes imediatos no comportamento de consumo.

O segundo módulo operacional é destinado ao processamento de lançamentos financeiros. Nesta seção, o sistema permite a importação de extratos bancários em formatos digitais, que são automaticamente convertidos em tabelas organizadas. A inteligência do sistema categoriza as transações em grupos como despesas obrigatórias, despesas não obrigatórias, investimentos, dívidas e receitas. As despesas obrigatórias incluem custos fixos de subsistência, como aluguel, energia, água e alimentação básica. Já as despesas não obrigatórias englobam gastos com lazer, assinaturas de serviços, restaurantes e compras supérfluas. O sistema também prevê categorias específicas para profissionais autônomos e empresas, separando custos operacionais de gastos pessoais. A interface exibe indicadores visuais de entradas e saídas em cores contrastantes, facilitando a identificação imediata do saldo mensal. A funcionalidade de filtros temporais permite a análise comparativa entre diferentes meses, auxiliando na detecção de sazonalidades e padrões de gastos que podem comprometer a estabilidade financeira de médio prazo.

O terceiro módulo do sistema é dedicado ao estabelecimento e monitoramento de metas. Esta funcionalidade utiliza gráficos de barras empilhadas para comparar o volume de receitas com o total de despesas, permitindo que o usuário visualize se o seu padrão de vida é sustentável. Além da visão macro, o módulo oferece uma segmentação detalhada por categorias de consumo. O usuário pode definir limites máximos de gastos para disciplinas específicas, como compras ou lazer. Quando um limite é estabelecido, o sistema insere um marcador visual no gráfico que indica a proximidade do teto estipulado. Essa ferramenta é crucial para a disciplina financeira, pois fornece um feedback constante sobre a margem disponível para gastos flexíveis. A lógica pedagógica aplicada busca induzir o usuário a viver sistematicamente abaixo de sua capacidade de renda, direcionando o excedente para a quitação de dívidas ou formação de patrimônio.

O quarto e último módulo do protótipo foca na gestão patrimonial líquida. O usuário insere dados sobre seus ativos, incluindo bens imóveis, veículos e saldos em contas de investimento, bem como seus passivos, representados por financiamentos, empréstimos e dívidas de cartão de crédito. O sistema processa essas informações para gerar um gráfico de composição patrimonial, destacando a diferença entre o valor bruto dos bens e o patrimônio líquido real. Um indicador relevante monitorado por este módulo é a participação de ativos geradores de renda no patrimônio total. A ferramenta evidencia se o usuário possui um endividamento elevado em relação aos seus bens e sugere, de forma implícita, a necessidade de reequilíbrio por meio da redução de passivos e ampliação de investimentos que gerem fluxo de caixa. A coleta de dados para a validação do sistema foi realizada por meio de questionários estruturados no Google Forms, aplicados em dois momentos: antes do início dos testes e após um período de utilização de três meses.

A fase de resultados e discussão iniciou-se com a análise do perfil dos 35 participantes que compuseram a amostra inicial. Desse grupo, 37,1% estavam na faixa etária entre 25 e 34 anos, um período da vida caracterizado pelo aumento das responsabilidades financeiras e pela formação de núcleos familiares. A análise prévia revelou um cenário de vulnerabilidade na gestão de recursos: aproximadamente 54,3% dos indivíduos admitiram não possuir um caminho claro ou planejamento definido para atingir seus objetivos financeiros. No que tange aos métodos de controle utilizados antes da intervenção tecnológica, 11,4% afirmaram não realizar qualquer tipo de monitoramento, enquanto 14,3% dependiam exclusivamente da memória para gerir seus gastos. Outros 22,9% utilizavam registros manuais em cadernos, um método que, embora tradicional, carece de ferramentas de análise automatizada e visão sistêmica de longo prazo. Esses dados iniciais reforçam a tese de que a desorganização financeira é um problema disseminado, muitas vezes decorrente da falta de ferramentas adequadas e não apenas da escassez de renda.

Durante o período de experimentação de três meses, cinco usuários utilizaram a ferramenta de forma contínua e efetiva, registrando suas movimentações e interagindo com os módulos de metas e patrimônio. Ao final do ciclo, a avaliação qualitativa indicou um alto nível de satisfação, com uma nota média atribuída de 8,6 em uma escala de 0 a 10. A totalidade dos usuários ativos afirmou que recomendaria o aplicativo para outras pessoas, destacando a interface e a clareza das informações como pontos fortes. Um dos impactos mais significativos observados foi a mudança nos hábitos de poupança. Todos os participantes que concluíram o teste relataram uma melhora na capacidade de guardar dinheiro regularmente. A visualização detalhada das categorias de gastos permitiu que quatro desses usuários identificassem áreas de consumo excessivo que antes passavam despercebidas, como tarifas bancárias e assinaturas de serviços não utilizados. A clareza proporcionada pelos gráficos de barras e indicadores de desempenho foi citada como o principal fator para o aumento da confiança na tomada de decisões financeiras.

A discussão dos resultados aponta que a eficácia de uma ferramenta de gestão financeira está intrinsecamente ligada ao engajamento do usuário. Embora o software forneça os dados e as projeções, a mudança real de comportamento depende da disciplina em manter os gastos dentro dos limites estabelecidos. A analogia com a prática de atividades físicas é pertinente: a posse da ferramenta não garante o resultado, mas o uso sistemático e orientado cria as condições para a transformação de hábitos. O estudo demonstrou que, ao confrontar o usuário com a realidade de seu patrimônio líquido e a distância em relação às suas metas de longo prazo, o aplicativo gera um efeito de conscientização que motiva a redução de despesas supérfluas. No entanto, um dos participantes relatou dificuldades em controlar certas áreas, o que sugere que ferramentas tecnológicas podem necessitar de complementos, como canais de suporte educativo ou integração com consultoria financeira humana para casos de maior complexidade.

A limitação do tamanho da amostra de usuários ativos impede a generalização estatística dos resultados para toda a população brasileira, mas os dados coletados oferecem evidências robustas sobre o potencial de impacto positivo de soluções digitais na organização financeira pessoal. A experiência dos usuários corroborou a relação bidirecional entre saúde financeira e bem-estar emocional mencionada na literatura técnica. Ao reduzir a incerteza sobre o destino do dinheiro e a viabilidade do futuro financeiro, a ferramenta atua como um agente redutor de ansiedade. A integração de conhecimentos de disciplinas como Gestão Financeira, Contabilidade Gerencial e Economia Comportamental na estrutura do aplicativo permitiu que o protótipo transcendesse a função de simples planilha de gastos, tornando-se um instrumento de educação financeira aplicada. A análise dos dados secundários sobre o endividamento no Brasil, confrontada com os resultados práticos do uso da ferramenta, reforça a urgência de políticas e soluções que promovam a literacia financeira por meio da tecnologia.

As implicações sociais deste estudo residem na possibilidade de democratizar o acesso a métodos de planejamento financeiro que antes eram restritos a indivíduos com alta escolaridade ou acesso a consultorias privadas. A simplicidade da interface web e a automatização da leitura de extratos bancários reduzem a barreira de entrada para usuários com pouca familiaridade com conceitos contábeis. Para pesquisas futuras, sugere-se a expansão da amostra e a inclusão de funcionalidades de gamificação para aumentar a retenção dos usuários no longo prazo. Além disso, a integração direta com APIs bancárias poderia eliminar a necessidade de upload manual de arquivos, tornando o processo de controle ainda mais fluido e menos suscetível a esquecimentos. A trajetória observada entre o diagnóstico inicial de desorganização e a conclusão do período de testes com aumento na capacidade de poupança demonstra que a tecnologia, quando centrada no usuário e fundamentada em premissas econômicas sólidas, é uma aliada indispensável no combate ao ciclo de endividamento e na promoção da estabilidade econômica familiar.

Conclui-se que o objetivo foi atingido, uma vez que o protótipo desenvolvido demonstrou ser uma ferramenta eficaz para o planejamento e acompanhamento das finanças pessoais, validando sua proposta de valor junto ao público-teste. A aplicação prática evidenciou que a organização financeira mediada pela tecnologia promove maior clareza sobre os padrões de consumo, incentiva a disciplina no controle de despesas e amplia a confiança dos indivíduos na gestão de seus recursos. Mesmo diante de uma amostra reduzida, os resultados quantitativos e qualitativos confirmaram que o uso sistemático de funcionalidades de projeção, categorização e definição de metas contribui diretamente para a melhoria dos hábitos de poupança e para a construção de uma visão mais realista da situação patrimonial. O estudo reforça a importância de soluções digitais acessíveis como instrumentos de educação financeira, capazes de mitigar os impactos negativos do endividamento na saúde mental e de fornecer suporte estruturado para o alcance da independência financeira no longo prazo.

Referências Bibliográficas:

Banco Central Do Brasil. [BCB]. 2013. Caderno de Educação Financeira Gestão de Finanças Pessoais (Conteúdo Básico). Disponível em: <https://www.bcb.gov.br/content/cidadaniafinanceira/documentos_cidadania/Cuidando_do_seu_dinheiro_Gestao_de_Financas_Pessoais/caderno_cidadania_financeira.pdf>. Acesso em: 25 set. 2025.

CNC. 2025. Pesquisa PEIC. Disponível em: <https://pesquisascnc.com.br/pesquisa-peic/> . Acesso em: 11 mar. 2025.

Investidor Sardinha. 2023. Finanças pessoais: o que são e como geri-las? Disponível em: <https://investidorsardinha.r7.com/geral/financas-pessoais/>. Acesso em: 25 set. 2025.

Serviços de Assessoria S.A [SERASA]. 2024. Gastos com saúde mental desorganizam as finanças de pelo menos 35% das famílias brasileiras, revela pesquisa da Serasa. Disponível em: <https://www.serasa.com.br/imprensa/gastos-com-saude-mental/>. Acesso em: 24 mar. 2025.

Serviços de Assessoria S.A [SERASA]. 2025. Mapa da inadimplência e renegociação de dívidas no Brasil. Vol. Janeiro de 2025. Disponível em: <https://www.serasa.com.br/limpa-nome-online/blog/mapa-da-inadimplencia-e-renogociacao-de-dividas-no-brasil/>. Acesso em: 11 mar. 2025.

Época Negócios. 2017. O Brasil tem o maior índice de transtorno de ansiedade do mundo, diz OMS. Disponível em: <https://epocanegocios.globo.com/Brasil/noticia/2017/02/epoca-negocios-brasil-tem-maior-taxa-de-transtorno-de-ansiedade-do-mundo-diz-oms.html>. Acesso em: 24 mar. 2025.

Resumo executivo oriundo de Trabalho de Conclusão de Curso da Especialização em Gestão de Negócios do MBA USP/Esalq

Para saber mais sobre o curso, clique aqui e acesse a plataforma MBX Academy