Open Finance – Seguridad de Datos de Clientes Bancarios bajo la Ótica de la Lgpd

Alexander Mello de Oliveira; Marcelo Alves Teodoro

DOI: 10.22167/2675-6528-202602606

Artículo derivado del Trabajo de Conclusión de Curso (TCC), con contenido basado en el trabajo original del alumno y adaptado al formato editorial de la Revista E&S con el apoyo de la herramienta ResumeAI, solución de inteligencia artificial desarrollada por el Instituto Pecege para síntesis y organización textual.

Resumen

El avance de Open Finance en Brasil promovió cambios significativos en el sector financiero, ampliando el intercambio de datos bancarios e intensificando los desafíos de seguridad de la información. En este contexto, la Ley General de Protección de Datos (LGPD) estableció directrices fundamentales para el tratamiento adecuado de la información. El estudio analizó la percepción de empleados de una institución financiera pública sobre la seguridad de los datos bancarios de clientes en Open Finance, desde la perspectiva de la LGPD. Se realizó una investigación descriptiva con enfoque mixto, que combinó levantamiento bibliográfico y documental con la aplicación de un cuestionario estructurado a 124 empleados de la institución. El análisis de los datos, por estadística descriptiva y cruce, identificó patrones de percepción sobre la eficacia de las medidas de seguridad, el nivel de conocimiento de la legislación y la adecuación de los entrenamientos. Los resultados evidenciaron que, aunque los participantes demostraron confianza en los procesos internos y en la conformidad institucional, existió una brecha relevante en la capacitación formal sobre la LGPD y Open Finance. Se resaltó que, por ser una muestra no probabilística de una única institución, los hallazgos no son generalizables. Se concluyó que el fortalecimiento de las acciones de entrenamiento y educación corporativa, por medio de planes periódicos, simulaciones de incidentes y uso de indicadores de desempeño, es esencial para mitigar riesgos y consolidar un ambiente seguro en el sistema financiero abierto.

Palabras clave: Instituciones financieras; Legislación de datos; Protección de datos; Seguridad de la información; Sistema financiero abierto.

1. Introducción

La transformación digital ha promovido cambios estructurales en el sector financiero, impulsando nuevos modelos de negocio y ampliando la competitividad entre las instituciones. En este contexto, destaca la implementación del Open Finance en Brasil, un ecosistema que permite el intercambio estructurado de datos financieros de los clientes entre instituciones autorizadas, mediante consentimiento expreso, con el objetivo de ampliar el acceso a productos y servicios más personalizados y competitivos (Leite y Camargo, 2022).

El Open Finance surge como una evolución del Open Banking, ampliando significativamente el alcance de los datos compartibles más allá de los productos bancarios tradicionales. Según el Banco Central de Brasil (BCB, 2025), este modelo incorpora información relacionada con inversiones, seguros, pensiones y otros servicios financieros, con el objetivo de fomentar la innovación, aumentar la eficiencia del sistema financiero nacional y fortalecer el protagonismo del cliente sobre sus propios datos. Sin embargo, esta ampliación intensifica la circulación de información, elevando los riesgos asociados a la seguridad de la información y a la protección de datos personales.

En este escenario, la Ley General de Protección de Datos Personales (LGPD), instituida por la Ley nº 13.709/2018, asume un papel central al establecer directrices para el tratamiento adecuado de datos personales, asegurando los derechos fundamentales de libertad, privacidad y autodeterminación informativa. Es importante señalar que, desde la óptica estricta del Art. 5º de la LGPD, los datos bancarios y financieros no se clasifican en la categoría de ‘datos sensibles’, sino como datos personales protegidos por el riguroso deber legal del secreto bancario y por estándares como la ISO 27001. La LGPD impone a las instituciones financieras la responsabilidad de adoptar medidas técnicas y administrativas capaces de garantizar la seguridad, el secreto y la integridad de los datos compartidos en el ámbito del Open Finance, mitigando riesgos de fugas, accesos indebidos y usos inadecuados de la información (Pinheiro, 2023).

Aunque el marco regulatorio brasileño se considera robusto, la efectividad de la protección de datos en Open Finance no depende exclusivamente de soluciones tecnológicas o del cumplimiento formal de las normas legales. Estudios señalan que fallos humanos, sumados a la falta de concienciación y capacitación de los profesionales involucrados en el tratamiento de datos, pueden representar vulnerabilidades significativas, incluso en organizaciones que disponen de sistemas tecnológicos avanzados (Branco y Teffe, 2022). Así, el factor humano emerge como un elemento crítico para la consolidación de un entorno seguro y confiable en el sistema financiero abierto.

Ante este contexto, se vuelve relevante comprender cómo los propios empleados de las instituciones financieras perciben la seguridad de los datos bancarios en el Open Finance, el nivel de cumplimiento de la Ley General de Protección de Datos (LGPD) y la adecuación de las capacitaciones ofrecidas. La percepción interna de estos profesionales, que manejan información directamente, refleja su confianza institucional y su cultura cotidiana, influyendo en la efectividad de las prácticas de seguridad y la confianza institucional en el sistema financiero abierto. Este estudio contribuye a profundizar las discusiones sobre gobernanza de datos, seguridad de la información y cumplimiento regulatorio en el contexto del Open Finance, además de respaldar acciones de mejora de las políticas internas, los programas de capacitación y las estrategias de mitigación de riesgos, fortaleciendo la confianza de los clientes y la sostenibilidad del sistema financiero abierto en Brasil.

De esta forma, el presente trabajo busca analizar la percepción de los empleados de una institución financiera pública sobre la seguridad de los datos bancarios en el Open Finance, considerando los principios y directrices de la Ley General de Protección de Datos [LGPD].

2. Material y Métodos

La investigación realizada se caracterizó como descriptiva, buscando analizar y registrar las percepciones de los empleados de una institución financiera pública sobre la seguridad de los datos bancarios en el contexto del Open Finance, desde la perspectiva de la Ley General de Protección de Datos [LGPD]. Este tipo de estudio se empleó para observar y describir fenómenos sin interferencia directa del investigador (Lakatos y Marconi, 2003), alineándose al objetivo de comprender la visión de los profesionales.

El enfoque metodológico adoptado fue mixto, combinando elementos cualitativos y cuantitativos para una comprensión integral del fenómeno. La etapa cualitativa implicó una investigación bibliográfica y documental, utilizada para fundamentar teóricamente el estudio basándose en publicaciones académicas y regulaciones del Banco Central sobre Open Finance y LGPD. La etapa cuantitativa, a su vez, permitió medir percepciones y actitudes de los participantes (Creswell, 2014).

El diseño de la investigación consistió en un levantamiento de campo (encuesta), método que posibilitó la recolección directa de información junto a individuos cuyas percepciones eran el foco del estudio (Lakatos y Marconi, 2003). Los datos primarios fueron recolectados directamente de los empleados de la institución financiera investigada, mientras que los datos secundarios fueron obtenidos por medio de revisión de literatura y documentos regulatorios.

La unidad de análisis estuvo compuesta por empleados de una institución financiera pública brasileña. La muestra se definió por muestreo no probabilístico por conveniencia, seleccionada en función de la facilidad de acceso y disponibilidad de los encuestados (Malhotra, 2012). Esta estrategia se eligió para llegar a profesionales directamente involucrados en el tratamiento de datos bancarios.

La invitación a participar fue enviada a aproximadamente 800 empleados de la institución financiera pública a través de grupos internos de comunicación. Al final del período de recolección, entre el 26 de mayo y el 9 de junio de 2025, se obtuvieron 124 respuestas válidas. Todos los participantes aceptaron el Consentimiento Informado [TCLE] y completaron íntegramente el cuestionario.

El instrumento de recolección de datos fue un cuestionario estructurado, elaborado en la plataforma Google Forms y disponible en línea (Oliveira, 2025). El cuestionario contenía 19 preguntas, distribuidas en cuatro secciones principales: Término de Consentimiento Libre e Informado [TCLE], Percepción sobre seguridad y tratamiento de datos, Percepción general sobre la Ley General de Protección de Datos [LGPD] y seguridad, y Comentarios adicionales.

La participación en la investigación fue voluntaria y anónima, siendo obligatorio el Aceptación del Término de Consentimiento Libre e Informado [TCLE] para continuar con el llenado. El TCLE garantizó la confidencialidad de las respuestas, asegurando la protección de la información proporcionada por los participantes.

Para el análisis de los datos cuantitativos, se utilizó la estadística descriptiva, que permitió resumir la información a través de frecuencias absolutas y relativas (Barbetta, 2010). Este enfoque posibilitó identificar patrones de percepción, niveles de conocimiento y evaluaciones sobre seguridad y cumplimiento de la Ley General de Protección de Datos [LGPD].

Las respuestas abiertas, recopiladas en la sección de comentarios adicionales del cuestionario, fueron analizadas cualitativamente. Este análisis complementó la interpretación de los datos cuantitativos, permitiendo identificar percepciones y matices relevantes que no fueron capturados por las preguntas cerradas, enriqueciendo la comprensión del contexto estudiado.

En relación con los cuidados éticos, el cuestionario incluyó el Término de Consentimiento Libre e Informado [TCLE], garantizando la voluntariedad, el anonimato y la confidencialidad de las respuestas. Como la investigación no involucró la recolección de datos sensibles de los participantes y se basó únicamente en percepciones profesionales, no hubo necesidad de someterla al Comité de Ética en Investigación, conforme a las directrices institucionales del PECEGE.

3. Resultados y Discusión

Los resultados de la investigación revelaron un panorama complejo sobre la percepción de los empleados de una institución financiera pública acerca de la seguridad de los datos bancarios de los clientes en el contexto del Open Finance, bajo la óptica de la Ley General de Protección de Datos (LGPD). En general, se observó una coexistencia entre una elevada confianza institucional en los procesos de seguridad y la identificación de debilidades significativas, especialmente en lo que respecta a la capacitación formal y a la concienciación de los colaboradores. Estos hallazgos son cruciales para comprender la dinámica de la protección de datos en un entorno financiero cada vez más interconectado y regulado.

El análisis inicial de los datos permitió perfilar a los participantes, evidenciando la relevancia de la muestra para el estudio. Se verificó que la mayoría de los encuestados, precisamente el 92,7%, actúa directamente en el área de atención al cliente, ya sea por canales físicos o digitales. Esta característica es fundamental, ya que son estos profesionales quienes mantienen contacto frecuente con la información de los clientes, desempeñando un papel central en el tratamiento, intercambio y protección de los datos bancarios, según lo destacado en la introducción del estudio.

Adicionalmente, la muestra demostró un alto nivel de experiencia profesional, con el 95,1% de los participantes poseyendo más de cinco años de actuación en la institución financiera. Tal longevidad sugiere una familiaridad profunda con los procesos internos, las normas operacionales y las políticas de seguridad de la información de la organización. Esta experiencia práctica confiere mayor solidez a las percepciones recolectadas, indicando que ellas están basadas en vivencias reales y no solo en conocimiento teórico superficial sobre el tema.

Otro dato relevante del perfil es que el 78% de los encuestados afirmó estar directamente involucrado en el tratamiento de datos bancarios relacionados con el Open Finance. Este porcentaje refuerza la pertinencia de la muestra, dado que las respuestas reflejan la perspectiva de profesionales que participan activamente en las rutinas asociadas al intercambio de datos en el sistema financiero abierto, haciendo que sus percepciones sean directamente aplicables al alcance de la investigación.

Percepción sobre la importancia y eficacia de la seguridad institucional

Los empleados de la institución financiera demostraron una percepción mayoritariamente positiva sobre la importancia que la organización otorga a la seguridad de los datos de los clientes en el Open Finance. Los datos revelaron que el 79,7% de los participantes calificaron el nivel de importancia como alto o muy alto. Este hallazgo sugiere que la seguridad de la información es reconocida internamente como un valor institucional relevante, alineado con las exigencias regulatorias del sector financiero, según lo establecido por el Banco Central de Brasil (BCB, 2025).

Esta percepción positiva es un indicativo de que la institución busca construir una cultura organizacional orientada a la protección de datos, aunque esta cultura aún no esté plenamente consolidada en todos sus aspectos, especialmente en la capacitación formal. El reconocimiento interno de la seguridad como prioridad es un paso fundamental para la conformidad regulatoria y para el mantenimiento de la confianza de los clientes, un pilar esencial para el éxito del Open Finance, como señalan Dominguez y Paravela (2021).

En cuanto a la evaluación de la eficacia de las medidas de seguridad implementadas por la institución, los resultados también fueron mayoritariamente favorables. Se observó que el 72,4% de los encuestados consideraron estas medidas eficaces o muy eficaces para proteger los datos compartidos en Open Finance. Esta evaluación positiva indica que los mecanismos técnicos y procedimentales adoptados por la institución son percibidos por los empleados como adecuados para mitigar los riesgos asociados al intercambio de datos.

Esta percepción de eficacia contribuye a la construcción de un ambiente organizacional marcado por la confianza en los procesos internos y en la conformidad regulatoria. La confianza de los empleados en los sistemas y procedimientos internos es un factor que puede influir positivamente en la adhesión y la operación del Open Finance, reforzando la idea de que la seguridad de la información es un pilar fundamental para el funcionamiento del sistema financiero abierto (Gomes, 2022).

Conocimiento y capacitación en LGPD y Open Finance

A pesar de la percepción positiva sobre la importancia de la seguridad institucional, los datos revelaron una brecha significativa en lo que respecta a la capacitación formal de los empleados sobre la Ley General de Protección de Datos (LGPD) y el Open Finance. Solo el 13,8% de los participantes afirmó haber recibido una capacitación completa y adecuada sobre estos temas, lo que contrasta con la relevancia estratégica de la protección de datos en el sector financiero.

Por otro lado, una parte considerable de los encuestados, el 47,2%, informó haber recibido solo capacitación básica, mientras que el 36,6% afirmó no haber recibido ninguna capacitación específica sobre el tema. Este resultado evidencia una discrepancia entre la solidez percibida de los sistemas de seguridad y el nivel de preparación formal de los colaboradores para lidiar con las exigencias legales y operativas relacionadas con la protección de datos personales, un aspecto crítico para la efectividad de la LGPD (Pinheiro, 2023).

Para profundizar la comprensión de esta dinámica, se realizó un análisis cruzado de los datos. Se observó que entre los empleados que recibieron capacitación completa, el 82,4% declaró poseer un conocimiento profundo y presentó una visión más crítica sobre las rutinas prácticas de seguridad. En contraste, más del 85% de aquellos que recibieron solo capacitación básica o ninguna capacitación demostraron una confianza puramente pasiva en la institución, con un entendimiento limitado de los riesgos operacionales.

Esta diferencia en la percepción y el nivel de conocimiento refuerza la idea de que la capacitación formal es un diferencial para la internalización de la cultura de protección de datos. Los comentarios abiertos de los participantes corroboraron esta percepción, con un empleado destacando la necesidad de “más capacitaciones”. Otro comentario señaló la existencia de “prácticas informales en el cotidiano institucional”, como la “disponibilización informal de datos confidenciales a terceros”, evidenciando la fragilidad en el aspecto humano de la seguridad de la información, un punto planteado por Branco y Teffe (2022).

Principales desafíos para la seguridad de los datos

Al ser consultados sobre los mayores desafíos para garantizar la seguridad de los datos de los clientes en el ámbito del Open Finance, los participantes señalaron las amenazas cibernéticas sofisticadas como la principal preocupación, mencionada por el 72,4% de los encuestados. Este resultado refleja la percepción de que los ataques externos representan un riesgo constante y creciente para el sector financiero, exigiendo inversiones continuas en tecnología y estrategias de defensa robustas, según lo discutido por Gomes (2022).

Además de las amenazas tecnológicas, los factores humanos también fueron ampliamente citados como desafíos significativos. La falta de concienciación de los empleados y la falta de concienciación de los clientes fueron mencionadas por el 27,6% de los participantes, respectivamente. Estos datos indican que comportamientos inadecuados, la desinformación o el desconocimiento de las buenas prácticas de seguridad son percibidos como vulnerabilidades relevantes, incluso en organizaciones que disponen de sistemas tecnológicos avanzados.

Otros factores percibidos como desafíos incluyen la complejidad tecnológica de los sistemas, citada por el 18% de los encuestados, y la dificultad para garantizar el pleno cumplimiento de la Ley General de Protección de Datos (LGPD), mencionada por el 15%. Estos resultados sugieren que los desafíos de la seguridad de la información en el Open Finance son multidimensionales, involucrando aspectos tecnológicos, organizacionales y conductuales, y no se restringen solo a soluciones técnicas, sino que exigen un enfoque integrado.

La mención a la dificultad de conformidad con la LGPD, aunque con menor frecuencia, es un punto importante, ya que la legislación impone responsabilidades claras a las instituciones financieras. La complejidad del entorno regulatorio y la necesidad de adaptación continua de los procesos internos pueden generar desafíos para el mantenimiento de la conformidad, especialmente en un escenario de rápida evolución como el del Open Finance.

Transparencia institucional y confianza en el Open Finance

La investigación también investigó la percepción de los empleados sobre la transparencia de la institución y su propia confianza en Open Finance. La mayoría de los empleados, el 62,6%, cree que la institución financiera es transparente con los clientes en cuanto al uso de sus datos en Open Finance. Esta percepción de transparencia es un factor crucial para la construcción de confianza en el sistema financiero abierto y puede influir positivamente en la adhesión de los clientes al intercambio de datos, como señaló Sosa (2021).

Esta confianza institucional se refleja en la disposición de los propios empleados a utilizar Open Finance. Una parte importante, el 97,6% de los participantes, afirmó que utilizaría o consentiría el intercambio de sus propios datos bancarios a través de Open Finance, ya sea sin reservas o con cierta cautela. Este dato es un fuerte indicativo de un nivel significativo de confianza en el sistema y en los mecanismos de seguridad adoptados por la institución, validando la importancia de la reputación institucional.

Adicionalmente, el 71,5% de los encuestados declararon sentirse seguros o muy seguros para utilizar Open Finance, basándose en el conocimiento interno que poseen sobre los procesos de seguridad de la institución. Solo el 11,4% afirmó sentirse inseguro o muy inseguro, lo que refuerza la percepción general de confianza en los mecanismos institucionales de protección de datos. Sin embargo, esta confianza parece estar más asociada a la imagen de solidez de la organización que a un conocimiento profundo de la LGPD y sus desarrollos prácticos.

Esta disociación entre la confianza y el conocimiento formal representa una vulnerabilidad latente. Aunque los empleados se sientan seguros para utilizar Open Finance, la falta de capacitación adecuada puede comprometer la capacidad de identificar riesgos, prevenir incidentes y responder de forma eficaz a situaciones de violación de datos. Este escenario refuerza la necesidad de estrategias de capacitación que trasciendan entrenamientos puntuales y promuevan una cultura organizacional orientada a la protección de datos, un aspecto crucial para la gobernanza de datos (Ramos et al., 2025).

Los resultados obtenidos proporcionan una comprensión profunda de la percepción de los empleados de una institución financiera pública sobre la seguridad de los datos bancarios en el contexto del Open Finance, desde la perspectiva de la Ley General de Protección de Datos (LGPD). Se observó que, si bien los participantes demuestran una confianza considerable en los procesos internos y en el cumplimiento institucional, existe una brecha relevante en la capacitación formal sobre la LGPD y el Open Finance, lo que puede comprometer la efectividad de las medidas de seguridad.

La percepción mayoritaria de que la institución otorga un alto grado de importancia a la seguridad de la información y adopta medidas de protección eficaces se alinea con las directrices regulatorias establecidas por el Banco Central de Brasil (BCB) para el Open Finance. Esta percepción contribuye a la construcción de un entorno organizacional marcado por la confianza en los procesos internos y en la conformidad regulatoria, un aspecto fundamental para la adhesión y el éxito del sistema financiero abierto.

Sin embargo, el paradoja entre esta confianza institucional y los datos relativos a la capacitación de los colaboradores es notable. Solo una pequeña parte de los participantes informó haber recibido capacitación completa y adecuada sobre LGPD y Open Finance, mientras que la mayoría afirmó haber recibido solo capacitación básica o ninguna. Este hallazgo corrobora la literatura al indicar que la efectividad de la protección de datos no depende exclusivamente de soluciones tecnológicas o del cumplimiento formal de las normas legales, sino también de la internalización de los principios de la seguridad de la información por parte de los individuos que operan los sistemas (Branco y Teffe, 2022).

Los desafíos señalados por los participantes, como la predominancia de amenazas cibernéticas sofisticadas y la mención expresiva de la falta de concienciación de empleados y clientes, refuerzan la interpretación de que el factor humano sigue siendo uno de los principales vectores de vulnerabilidad. La percepción de que las prácticas informales y los comportamientos inadecuados aún ocurren en el día a día institucional, según lo indicado en los comentarios abiertos, sugiere que la cultura de protección de datos no está plenamente consolidada, exigiendo atención continua.

La alta disposición de los empleados a utilizar Open Finance para compartir sus propios datos bancarios, aunque positiva, parece estar más asociada a la imagen institucional y a la percepción de robustez de los sistemas que al dominio efectivo de la legislación de protección de datos y sus desarrollos prácticos. Esta disociación entre confianza y conocimiento formal refuerza la necesidad de estrategias de capacitación más amplias y continuas, que promuevan una cultura organizacional orientada a la protección de datos.

En síntesis, los resultados de la investigación indican que el fortalecimiento de la gobernanza de datos en el contexto del Open Finance exige un enfoque integrado, que combine inversiones tecnológicas, cumplimiento regulatorio y el desarrollo continuo del capital humano. La ampliación de programas de capacitación específicos sobre LGPD, aliada a acciones de concienciación práctica, comunicación interna eficaz y simulaciones de incidentes de seguridad, puede contribuir a reducir vulnerabilidades operacionales, alinear comportamientos individuales a las exigencias legales y consolidar una cultura organizacional robusta de protección de datos, respondiendo directamente al objetivo central del estudio.

4. Conclusión

El presente estudio analizó la percepción de los empleados de una institución financiera pública sobre la seguridad de los datos bancarios en el Open Finance, desde la perspectiva de la Ley General de Protección de Datos [LGPD]. Se observó que los participantes demostraron una alta confianza en las medidas de seguridad implementadas por la institución y reconocieron la importancia atribuida a la protección de los datos de los clientes. Esta percepción positiva sugirió que la organización cuenta con procesos y controles alineados a las directrices regulatorias del Banco Central de Brasil y a los principios de la LGPD. Sin embargo, se observó una brecha relevante en la capacitación formal sobre la LGPD y el Open Finance, con la mayoría de los empleados informando haber recibido solo capacitación básica o ninguna. Esta disociación entre la confianza institucional y el conocimiento profundo de la legislación y sus desarrollos prácticos representa una vulnerabilidad latente. Los principales desafíos percibidos incluyeron amenazas cibernéticas sofisticadas y, significativamente, la falta de concienciación tanto de los empleados como de los clientes, evidenciando el factor humano como un vector crítico de riesgo.

La principal contribución de este trabajo reside en la comprensión profunda de que la efectividad de la protección de datos en Open Finance trasciende las soluciones tecnológicas, exigiendo un enfoque integrado que combine inversiones en tecnología, cumplimiento normativo y el desarrollo continuo del capital humano. Se sugiere que el fortalecimiento de la gobernanza de datos se logre mediante la ampliación de programas de capacitación específicos sobre la LGPD, acciones de concienciación práctica, comunicación interna eficaz y simulaciones de incidentes de seguridad. Tales medidas pueden mitigar vulnerabilidades operativas, alinear comportamientos individuales con los requisitos legales y consolidar una cultura organizacional robusta de protección de datos, fortaleciendo la confianza de los clientes y la sostenibilidad del sistema financiero abierto en Brasil. Como limitación, se destaca que la muestra no probabilística, restringida a una única institución, impide la generalización de los resultados. Para estudios futuros, se recomienda la ampliación de la muestra a otras instituciones financieras y la realización de análisis comparativos sobre diferentes niveles de madurez en seguridad de la información y cumplimiento de la LGPD en el contexto de Open Finance.

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Artículo originado de Trabajo de Conclusión de Curso

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